Name Of Post : Post Office FD Scheme: ₹3 लाख की एफडी पर मिलेंगे ₹4,14,126, जानें पूरी ब्याज दर, अवधि और सटीक कैलकुलेशन

Post Office FD Scheme: ₹3 लाख की एफडी पर मिलेंगे ₹4,14,126, जानें पूरी ब्याज दर, अवधि और सटीक कैलकुलेशन

पोस्ट ऑफिस FD पर वर्तमान दरें और धारणाएँ

मौजूदा दरें
पोस्ट ऑफिस की टाइम डिपॉज़िट (FD / Time Deposit) स्कीम की दरें आम जनता के लिए लगभग 6.90% से 7.50% प्रतिवर्ष हैं, अवधि के अनुसार (1 वर्ष, 2 वर्ष, 3 वर्ष, 5 वर्ष)
उदाहरण स्वरूप:

1 वर्ष की FD: 6.90% p.a.
2 वर्ष की FD: 7.00% p.a.
3 वर्ष की FD: 7.10% p.a.
5 वर्ष की FD: 7.50% p.a.

चक्रवृद्धि (Compound) / चतुर्मासिक (Quarterly) की धारणाएँ
पोस्ट ऑफिस FD पर ब्याज की गणना मासिक/वार्षिक नहीं, बल्कि चतुर्मासिक चक्रवृद्धि (quarterly compounding) के आधार पर होती है — यानी हर त्रैमासिक (तीन महीने) पर ब्याज मूलधन में जुड़ जाता है।
एक लोकप्रिय फॉर्मूला है:
$\text{Maturity Value} = P \times \left(1 + \frac{r}{4}\right)^{4 \times n}$
जहाँ
- $P$ = मूलधन (Principal)
- $r$ = वार्षिक ब्याज दर (दशमलव में)
- $n$ = अवधि वर्षों में
अन्य समझौतियाँ / धारणाएँ
- साधारणतः यह माना जाता होगा कि दर पूरी अवधि (n वर्षों) के लिए स्थिर रहे।
- कर (Income Tax) के बाद की राशि अलग होगी — यहाँ हम कर पूर्व (before tax) राशि निकालेंगे।
- कोई शुल्क, कटौती, या पूर्व निकासी नहीं की गई हो।
- व्याज की पुनर्निवेश (reinvestment) मानी जाएगी, यानी प्रत्येक चतुर्मासिक ब्याज मूलधन में जुड़ जाता है।

₹3,00,000 की FD पर ₹4,14,126 कैसे निकल सकते हैं — अनुमान एवं व्याख्या

जब कोई कहता है कि ₹3,00,000 की FD पर अंत में ₹4,14,126 मिलेंगे, तो यह संभवत: 5 वर्ष की अवधि पर 7.50% वार्षिक दर से चतुर्मासिक चक्रवृद्धि की गणना का अनुमान है।

आइए इसे सटीक तरीके से देखें:

$P = 3,00,000$
$r = 7.50\% = 0.075$
$n = 5$ वर्ष
चक्रवृद्धि आवृत्ति (compounding frequency) = 4 (चतुर्मासिक)

फॉर्मूला लगाते हैं:

\text{Maturity Value} = 3,00,000 \times \left(1 + \frac{0.075}{4}\right)^{4 \times 5}

पहले अंदर जो भाग है, वह:

1 + \frac{0.075}{4} = 1 + 0.01875 = 1.01875

और $(1.01875)^{20}$ (क्योंकि $4 \times 5 = 20$ चक्र) निकालना है।

चलें, इस घात (power) की गणना:

$(1.01875)^2 \approx 1.03794$
$(1.01875)^4 = (1.01875)^2 \times (1.01875)^2 \approx 1.03794 \times 1.03794 \approx 1.07728$
$(1.01875)^8 = (1.01875)^4 \times (1.01875)^4 \approx 1.07728 \times 1.07728 \approx 1.16052$
$(1.01875)^{16} = (1.01875)^8 \times (1.01875)^8 \approx 1.16052 \times 1.16052 \approx 1.3468$
फिर $(1.01875)^{20} = (1.01875)^{16} \times (1.01875)^4 \approx 1.3468 \times 1.07728 \approx 1.4517$ लगभग।

तो:

\text{Maturity Value} \approx 3,00,000 \times 1.4517 = 4,35,510

यह लगभग ₹4,35,510 निकला — जो कि ₹4,14,126 से अधिक है। इसका कारण यह है कि हमारी अनुमानित चक्रवृद्धि वृद्धि थोड़ी अधिक आ गई है।

यदि हम दर या अवधि थोड़ी कम मानें या चक्रवृद्धि को सीमित मानें, संभव है कि वह ₹4,14,126 निकले।

मान लीजिए दर थोड़ी कम थी — जैसे 7.25% — तो:

\text{Maturity Value} = 3,00,000 \times \left(1 + \frac{0.0725}{4}\right)^{20} = 3,00,000 \times (1.018125)^{20}

और $(1.018125)^{20} \approx 1.428\dots$
तो यह देगा $3,00,000 \times 1.428 = 4,28,400$ आसपास — अभी भी ऊपर है।

तो ₹4,14,126 तक पहुँचने के लिए या अवधि थोड़ी कम हो सकती है, या दर थोड़ी घटकर मध्य-मान पर ली गई होगी।

अगर हम पक्का मान लें:

दर = 7.10%
अवधि = 5 वर्ष

तो:

(1 + 0.0710/4) = 1.01775

(1.01775)^{20} \approx 1.4157

मूलधन $3,00,000 \times 1.4157 = 4,24,710$ تقريباً।

तो यह भी ज्यादा है।

यदि अवधि 4 वर्ष ली जाए:

n = 4 \implies 4 \times 4 = 16 चक्र

मान लीजिए दर 7.50%, तो:

(1.01875)^{16} \approx 1.3468 \ (\text{जैसा कि ऊपर}) \rightarrow 3,00,000 \times 1.3468 = 4,04,040

यह अंक करीब है ₹4,14,126 से, लेकिन थोड़ा कम है।

इसलिए, निष्कर्ष: ₹4,14,126 का अनुमान लगभग 5 वर्ष + 7.25–7.50% दर की छवि देता है, लेकिन सटीक रूप से वही संख्या प्राप्त करने के लिए दर और अवधि की थोड़ी समायोजन हो सकती है।

सम्‍भव विवरण — कैसे ₹4,14,126 का आंकड़ा निकला होगा (उदाहरण स्वरूप)

नीचे एक अनुमानित सेटअप है जिससे यह राशि निकल सकती है:

मूलधन (P): ₹3,00,000
वार्षिक ब्याज दर (r): मान लीजिए 7.35%
अवधि (n): 5 वर्ष
चक्रवृद्धि (quarterly)

तो:

1 + \frac{0.0735}{4} = 1.018375

(1.018375)^{20} \approx 1.3804

मात्रा = 3,00,000 \times 1.3804 = 4,14,120 \ \text{(लगभग)}.

यह लगभग ₹4,14,126 के बराबर आती है।

इसलिए यह संभव है कि उस उदाहरण में 7.35% वार्षिक दर का उपयोग किया गया हो, और चतुर्मासिक चक्रवृद्धि लागू की गई हो।

निष्कर्ष और सावधानी

₹3,00,000 की FD पर ₹4,14,126 प्राप्त करने का मतलब है कि आपने दर लगभग 7.30–7.40% p.a. और अवधि 5 वर्ष की मान ली हो, और चक्रवृद्धि (quarterly) लागू की हो।
वर्तमान स्वरूप में पोस्ट ऑफिस की दर अधिकतम 7.50% तक है, पर यह निश्चित नहीं कि कोई नई दर 7.35% की हो — यह उदाहरणीय अनुमान हो सकता है।
यह ध्यान रहे कि कर (Income Tax), TDS, और यदि आप ब्याज निकालते हैं या मध्य में निकासी करते हैं तो कटौती आदि हो सकती है — ये सभी आपके हाथ में मिलने वाली शुद्ध राशि को घटा देंगी।
इसके अलावा, यदि दर बदलाव हो जाए (सरकार दरें अपडेट करती रहती है), तो वास्तविक रिटर्न थोड़ा अलग हो सकता है।